Банки начали изучать транзакции украинцев вдоль и поперек после ужесточения правил финансового мониторинга. Больше всего от этого страдают новые клиенты. Если у банкиров появляется малейшее сомнение в происхождении денег, они не только не выдадут их со счета клиенту, но даже не возьмут их себе на депозит.

Как рассказали ubr.ua сами банкиры, последние изменения законодательства по финансовому мониторингу не предусматривают дополнительных мер по проверке происхождения средств по обычным/стандартным операциям.

Принцип "знай своего клиента"

Обновленное законодательство предполагает риск-ориентированный подход, и проверка/документальное подтверждение требуется только в случае, если операции не соответствуют данным банка о финансовой состоятельности клиента или профилю клиента (необычные или подозрительные для клиента переводы).

"Новый закон о финмониторинге акцентирует внимание на рисковом подходе при взаимодействии с клиентами и анализе их финансовых операций, с поправкой на политику управления рисками у каждого отдельно взятого банка", – рассказал UBR.ua начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.

Перевод средств на депозит во избежание процедур финмона и документального подтверждения источников не предусмотрен и не соответствует концепции закона, поскольку депозитные счета – это тоже клиентский счет. И у клиента могут попросить подтвердить законный источник денег (если операция не соответствует риск-профилю клиента).

"Подход "знай своего клиента" значительно облегчает работу банка, так как он, в принципе, знает какие операции проводит клиент, как он реагирует на запросы банка по уточнению информации, связанной с проведением операций и, если все нормально (операция обычная для клиента), то вопросов не должно быть", – заметила UBR.ua исполнительный директор ассоциации НАБУ Елена Коробкова.

Последствия таких конфликтных операций могут быть не очень приятными для клиента: от блокировки операций и средств на счетах до полного прекращения обслуживания и разрыва деловых отношений с банком.

О нестандартных операциях нужно предупреждать

Как правило, конфликты могут возникать по причине непонимания банком сути совершаемых клиентом финансовых операций, их несоответствия имеющимся у банка знаниями о клиенте.

Бизнес и характер деятельности клиента должны быть полностью понятны банку и не вызывать никаких подозрений. Тогда клиентам будет гарантировано спокойное сотрудничество с банком и возможность использования всех предлагаемых им услуг.

Если клиент планирует новый вид деятельности или нестандартную для себя операцию (по сумме, виду деятельности и т.п.), желательно заранее предупредить об этом свой банк, исключив все сомнения в законности такой новой деятельности.

"Каждый клиент может понять, по каким критериям банк будет оценивать его деятельность, и что для банка может быть подозрительным (рисковым), заглянув в Приложения 19, 20 к Положению о порядке в осуществлении финмониторинга. Это даст возможность заранее спрогнозировать возможность возникновения конфликтных ситуаций с банком и попытаться их предупредить", – заметил в беседе Александр Ярецкий.

Проверят годовые обороты

Финансовый мониторинг касается без исключения всех клиентов, как ФЛП и физлиц, так и юрлиц – все они должны показать происхождение своих денег.

Перечень необходимых документов устанавливается банком в зависимости от вида услуги, например:

  • снятие со счета;
  • получение перевода, с ПК/без него, валюта/гривна.

Для получения необходимо подтвердить полномочия (права) на снятие средств (паспорт, доверенность).

Если вопрос касается подтверждения источника средств, то у клиентов физлиц могут потребовать:

  • декларацию;
  • справку о зарплате;
  • договора продажи имущества, дарения, займа (нотариально заверенные) и т.п.

Для юрлиц такими документами могут быть:

  • финансовая отчетность;
  • договора и т.п.

Иными словами, говорят банкиры, просто принести миллион и положить на депозит деньги уже не выйдет.

«Банки стали больше проверять и более придирчиво относиться к происхождению средств. Требуют дополнительные документы о происхождении денег: за что, откуда, оплачены ли налоги, соответствует ли оборот декларации и пр. К примеру, если кто-то заработал за прошлый год официально 100 тыс. грн, то на депозит 200 тыс. положить вряд ли получится – надо будет объясниться», – отметил нам советник председателя правления МегаБанка Андрей Львов.

Обычные операции граждан на небольшие суммы не являются объектом финансового мониторинга, уверяют банкиры.

"Если клиент, например, дважды в день получил на карточку по 5 000 грн от родственника или знакомого – все должно быть нормально. Зачисления на карточные счета клиентов – это обычные операции украинцев и не являются объектом проверок для финансового мониторинга. Зато новый закон смещает акцент на анализ рисковых и крупномасштабных операций на сумму свыше 400 000 грн", – говорит Елена Коробкова.

На депозит не положат

Депозитные счета – это тоже клиентские счета. Происхождение денег по ним в случае, если сумма не адекватна финансовому состоянию клиента, должно быть подтверждено.

Если всех документов не будет – деньги банк может вернуть обратно. Если кто-то из банков решается на такие операции, это можно расценивать как отдельные случаи, а не массовое явление в банках, говорят финансисты.

Каждый из банков устанавливает ограничения в зависимости от риск-профиля, риск-аппетита банка. Однако принципиальным подходом нового закона, который учитывают все банки, является соответствие данных о своих доходах, которые клиент предоставляет банку и проводимых по счету финопераций.

"Лучший способ избежать запросов – предоставить банку прозрачную информацию клиента о своей финансовой состоятельности. Переводы денег из одного банка в другой не закрывают вопрос сомнительности. Боле того, такая операция (в случае обоснованных подозрений, что деньги незаконные) может быть заблокирована или остановлена. Тарифы на перевод индивидуальные у каждого банка (обычно от 0,5-2% от суммы перевода: – ред.)", – отметила Елена Коробкова.